CET — Custo Efetivo Total: o número que todo financiado deveria conferir
O Custo Efetivo Total, ou CET, é o indicador que reúne, em um único percentual anual, todos os custos envolvidos em um financiamento: juros, tarifas, seguros obrigatórios e demais encargos. A resolução do Conselho Monetário Nacional torna sua divulgação obrigatória — mas, na prática, muitos consumidores nunca prestaram atenção a esse número antes de assinar.
Por que o CET é mais importante do que a taxa de juros isolada
A taxa de juros nominal, sozinha, não revela o custo real do financiamento — duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferentes, dependendo das tarifas e seguros embutidos em cada uma. O CET é a métrica correta para comparar propostas de diferentes instituições de forma justa.
Onde encontrar o CET no seu contrato
Por determinação regulatória, o CET deve estar destacado no contrato, geralmente expresso em percentual ao mês e ao ano. Se essa informação não estiver clara e destacada no seu contrato, isso já é, por si só, um indício de descumprimento do dever de informação previsto no CDC.
Como usar o CET para identificar abusividade
- Localize o CET anual do seu contrato;
- Compare com o CET médio divulgado para operações semelhantes no mesmo período, disponível em dados do Banco Central;
- Se o CET do seu contrato está significativamente acima da média, isso reforça a necessidade de investigar quais componentes (tarifas, seguros, juros) estão elevando esse número.
O CET esconde, às vezes, mais do que parece
Em alguns casos, o CET informado no contrato não reflete corretamente todos os custos reais cobrados ao longo do financiamento — quando isso é identificado (por exemplo, tarifas cobradas posteriormente que não constavam no CET inicial apresentado), há um argumento adicional de descumprimento do dever de informação.
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Comparando propostas antes de financiar
Se você ainda está decidindo entre diferentes propostas de financiamento, exigir o CET completo de cada uma antes de assinar é a forma mais eficaz de comparar o custo real, evitando surpresas desagradáveis ao longo do contrato.
O CET como ponto de partida da análise revisional
Para quem já tem o contrato assinado e busca uma revisão, o CET é sempre um dos primeiros números avaliados — ele funciona como um resumo de todos os demais pontos discutidos neste conteúdo: juros, tarifas e seguros, todos refletidos em um único percentual comparável.
A Advocacia Eko Beneton sempre inicia a análise de qualquer contrato de financiamento pelo CET, usando esse indicador como ponto de partida para investigar, item por item, o que está elevando o custo total do seu financiamento em Maringá e em todo o Brasil.